Las compañías aseguradoras suelen tener diferentes criterios en el momento de valorar los daños cuando ocurre un siniestro, por lo que es importante tener claros los conceptos en el momento de la contratación para evitar sorpresas desagradables en el momento de la ocurrencia de algún siniestro.
¿Cómo se valora un siniestro?
Las pólizas de hogar pueden cubrir el continente y el contenido de la vivienda, pero al contratar un seguro de hogar debemos fijarnos en la valoración que hacen las aseguradoras a los bienes afectados en un siniestro. Conceptos como valor a nuevo, valor de reposición o valor venal son términos que tenemos que valorar a la hora de contratar un seguro, y son conceptos que las aseguradoras incluyen en sus pólizas sin que se valoren adecuadamente, por lo que antes de firmar el contrato conviene leerlo atentamente y preguntar cualquier duda al corredor de seguros que nos asesora, pidiendo incluso varios presupuestos de compañías para comparar las coberturas, precio y valoración de los bienes.
La importancia de realizar una correcta valoración de la vivienda asegurada ajustará la prima que pagamos al riesgo real, y en caso contrario se creará una situación de sobre seguro o infraseguro perjudicial para el asegurado. Muchas compañías de seguros aplican, la llamada "regla proporcional" según la cual las indemnizaciones son proporcionales a las primas pagadas. Esto quiere decir que si al contratar el seguro de hogar aseguras la casa en un valor inferior al que realmente tiene, en caso de siniestro recibirás también una indemnización proporcionalmente menor a la que necesitarías para reconstruir o arreglar la vivienda.
Cómo valoran los bienes los seguros de hogar
Pero ¿Cuál es la valoración de los bienes que realiza mi aseguradora?. Nos podemos encontrar con:
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Valor de reposición, que es el valor de los bienes en estado de nuevos en el día de la contratación de la póliza, sin deducción ni depreciación alguna por uso o desgaste. Algunas aseguradoras, aplicando este criterio, incluyen alguna salvedad, como pudieran ser, por ejemplo, las joyas, colecciones, y objetos artísticos o preciosos.
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Valor real, que es el más utilizado, es el que tienen en el mercado los objetos o cosas y su cálculo es el resultante de deducir del valor de nuevo, la depreciación que hubiera podido sufrir por antigüedad, uso y/o estado de conservación y en el ámbito del seguro, el valor real es el resultado de aplicar al valor de nuevo de los bienes garantizados, las deducciones que correspondan por depreciación y estado de conservación, en el momento anterior a suceder el siniestro.
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El valor venal, en el ámbito del seguro, es el valor en venta que tiene el objeto asegurado en el momento inmediatamente anterior a producirse el siniestro. Es sinónimo de valor de venta.
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Federico Martínez de la Puente. Abogado Seguros CEA
