Cada vez con más frecuencia estamos escuchando en los medios de comunicación las dificultades de mantener el actual sistema público de pensiones en España, generando muchas dudas su mantenimiento debido a la situación económica por la que está pasando el país.
El planteamiento es importante, pues a pesar de que el futuro sistema de pensiones está en el aire, la opinión generalizada de los expertos es que el grado de conocimiento de los futuros pensionistas es muy limitado, y son pocos los que de una manera efectiva están pensando en ese futuro.
Las pensiones públicas pueden no ser suficientes para tener una jubilación acorde con las necesidades económicas que pudiéramos necesitar, por lo que habrá que buscar fórmulas financieras que nos permitan mantener un nivel de vida aceptable tras la jubilación. Frente al sistema de previsión social pública, se hace cada vez más necesario recurrir al sistema que se encarga de complementar los ingresos generados por aquélla, como pueden ser los sistemas de aseguramientos y ahorros privados, con aportaciones individuales orientados a la jubilación.
Es indudable, por tanto, que debemos plantearnos la búsqueda de un producto que sirva a esas necesidades, para lo cual debemos, por un lado, buscar un asesoramiento profesional dado que en la elección del producto óptimo influyen diversas variables, y por otro tener en cuenta que, como ya hemos indicado, necesitamos ahorrar para compensar la previsible reducción del importe de la pensión en los próximos años. El Estado favorece el ahorro aplicando ventajas fiscales cuando se realizan aportaciones a productos como los planes de previsión asegurados (PPA).
Las aportaciones a los PPA son deducibles del IRPF con unos límites y en función del volumen de sus rendimientos (de trabajo y/o actividades económicas), si bien solo cobrarán en los casos dispuestos en la ley.
Aparte de los PPA, hay otras fórmulas de ahorro como pueden ser los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS) que tienen más liquidez que los planes de pensiones, teniendo la ventaja fiscal de la exención de tributación como rendimiento de capital mobiliario cuando se cumplan una serie de requisitos.
Sin olvidarnos de otros sistemas de ahorro que podamos adoptar para prevenirnos frente a la jubilación, el mercado ofrece también productos a los ya jubilados como pueden ser las rentas vitalicias que se benefician de una excelente fiscalidad.
Actualmente, el sistema público genera muchas dudas sobre su viabilidad, por lo que debemos, o bien complementarlo con un producto de ahorro privado, o, si ya estamos jubilados, buscar productos que generen complementos a la pensión. En todo caso siempre es recomendable el asesoramiento de un profesional.
Federico Martínez de la Puente. Abogado Seguros CEA